Многие водители считают, что рост стоимости полиса ОСАГО после аварии грозит только тому, кто признан виновником. Однако на практике цена страхования может вырасти и для пострадавшей стороны, даже если она не нарушала правила. Разберёмся, как устроена эта система и почему так происходит.
Как рассчитывается цена ОСАГО: базовая ставка и коэффициенты
Стоимость полиса обязательного страхования в России формируется не по единому тарифу. Итоговая цена — это результат умножения базовой страховой премии на ряд корректирующих коэффициентов. Самый известный из них — коэффициент бонус-малус (КБМ), или коэффициент безаварийной езды. Его основная задача — поощрять аккуратных водителей скидками и, наоборот, повышать стоимость страхования для тех, кто часто становится виновником ДТП.
Изначальный, или базовый, КБМ равен 1.17. За каждый год безаварийного вождения он снижается, позволяя водителю накапливать скидку. Но если водитель по своей вине попадает в аварию, коэффициент в следующем году резко подскакивает, «сгорая» накопленные за несколько лет скидки. В 2024 году максимальное значение КБМ для самых аварийных водителей достигает 3.75, что делает полис для них чрезвычайно дорогим.
Обратите внимание: BMW X2 оказался меньше, но дороже своего брата.
Почему страдает и пострадавший? Роль страховой компании
Здесь возникает ключевой вопрос: если КБМ растёт только у виновника, почему же полис может подорожать и у того, кто в аварии пострадал? Всё дело в том, что базовая ставка — не фиксированная величина. Законом установлен лишь тарифный коридор. На 2024 год для легковых автомобилей он составляет от 1 646 до 7 535 рублей. Конкретную сумму в этих рамках страховая компания определяет сама, оценивая индивидуальные риски каждого клиента.
Для этого расчёта страховщики используют собственные, часто непубличные, факторы. В 2024 году многие компании стали включать в оценку риска историю обращений клиента за страховыми выплатами, даже если он был невиновен. Например, в перечне факторов могут фигурировать:
- Общее количество страховых случаев, в которых участвовало транспортное средство за определённый период.
- Сведения об объёме и стоимости ремонтных работ, проведённых по страховке.
Аналогичные пункты можно найти и в документах конкретных страховщиков, например:
- Количество страховых случаев и количество ремонтов по ним.
Итог: скидка остаётся, но базовая цена растёт
Таким образом, для пострадавшего в ДТП коэффициент КБМ действительно не изменится, и скидка за безаварийность сохранится. Однако страховая компания, видя в клиенте повышенный риск (ведь его машину уже ремонтировали по страховке), имеет право установить для него базовую ставку ближе к верхней границе тарифного коридора. Фактически, дорожает не коэффициент, а сама основа расчёта. Учитывая, что многие страховщики сегодня изначально рассчитывают полис по максимальным ставкам коридора, даже небольшое «ухудшение» статистики клиента может привести к заметному росту цены при продлении.
Важно помнить, что набор таких факторов и их вес у разных компаний отличаются. Поэтому лучшая стратегия для водителя, побывавшего в ДТП (независимо от вины) — не автоматически продлевать старый полис, а сравнивать предложения на рынке. Ваша текущая страховая компания в новой ситуации может оказаться не самым выгодным вариантом.
Сравнить актуальные цены на ОСАГО от разных страховщиков можно на специализированных онлайн-сервисах, что позволит выбрать оптимальное предложение.
Больше интересных статей здесь: Новости.
Источник статьи: Почему ОСАГО может стать дороже не только для виновника, но и для пострадавшего в ДТП.
