С 2 марта в России вступили в силу изменения в законодательстве, которые открывают для автовладельцев возможность оформлять полисы ОСАГО на короткий срок — от одного дня до трёх месяцев. Эта нововведение призвано решить проблему тех, кто пользуется автомобилем нерегулярно, например, владельцев ретро-автомобилей или водителей, подрабатывающих таксистом в определённые периоды.
Изначально страховые компании отнеслись к идее краткосрочного страхования скептически, прогнозируя высокую стоимость таких полисов. Расчёты показывают, что даже за один день страхования водителю, скорее всего, придётся заплатить не менее 20% от годовой премии по стандартному полису. Это связано с повышенными рисками и особенностями актуарных расчётов для коротких периодов.
История вопроса и сезонное страхование
Ранее стандартный срок действия полиса ОСАГО составлял один год. Существовали лишь исключения для особых случаев: страховка на 20 дней для перегона нового автомобиля к месту регистрации и на 5 дней для машин, временно ввозимых из-за рубежа. Также была доступна опция сезонного страхования на три и более месяца, которая в 2022 году составила 15% от всех проданных полисов ОСАГО (488 тысяч штук).
Законопроект о краткосрочном ОСАГО был инициирован ЛДПР в 2022 году, получил поддержку правительства и был окончательно принят летом 2023 года. По мнению регулятора, новая услуга будет особенно востребована среди автовладельцев, которые используют свои машины эпизодически.
Ценообразование и потенциальные выгоды
Банк России пояснил, что при расчёте стоимости краткосрочного полиса страховщики должны применять понижающий коэффициент, однако его окончательный размер компании определяют самостоятельно. Это вызвало опасения у экспертов. Евгений Уфимцев, председатель Российской автомобильной федерации, отметил, что такая свобода в ценообразовании может создать прецедент и привести к необоснованно высоким тарифам.
Обратите внимание: Дисковые тормоза на Лада Весту седан теперь ставят на конвейере.
Важно понимать, что в отличие от обычного ОСАГО, тарифы на который строго регулируются ЦБ, стоимость краткосрочных полисов не имеет жёстких рамок. Согласно исследованию, проведённому по заказу Банка России, даже однодневный полис не может стоить дешевле 20% от годового из-за специфики страховых рисков. Например, при годовой страховке за 5000 рублей, её дневная стоимость по простой арифметике составила бы около 14 рублей, но реальная цена, по оценкам актуариев, превысит 1000 рублей.
Эти расчёты подтверждаются практикой. Так, компания ВСК приводит пример: годовой полис для опытного водителя на Lada Granta стоит 5,7 тыс. рублей, а десятидневный — около 1 тыс. рублей (коэффициент 0,18). В Российском союзе автостраховщиков (РСА) подчёркивают, что чем короче срок договора, тем менее выгодно соотношение цены и покрытия.
Меры защиты и целевая аудитория
Для предотвращения мошенничества при оформлении краткосрочных полисов в законе предусмотрена «временная франшиза» — договор вступает в силу только через три дня после его заключения. Это не позволяет оформить страховку постфактум, уже после произошедшего ДТП. Аналогичное правило действует и для электронных полисов.
Эксперты рынка сходятся во мнении, что основными потребителями новой услуги станут таксисты, работающие непостоянно, и так называемые «снегопады» — автовладельцы, которые не используют машину в зимний сезон. Михаил Петляев из «Абсолют Страхования» подтверждает этот тренд.
Изначально идея краткосрочного ОСАГО была призвана решить проблему с оформлением страховки для такси, когда компании либо завышали цены, либо отказывались продавать полисы. Однако, как отмечает вице-президент Национального автомобильного союза Антон Шапарин, при текущих расценках (более 1000 рублей в день) интерес к такой услуге может быть невысоким, и многим проще купить годовой полис сразу.
Несмотря на это, автор поправок, депутат Госдумы Ярослав Нилов (ЛДПР), считает саму возможность выбора срока страхования новой и удобной опцией для автомобилистов, расширяющей их права и финансовые возможности.
Иван Буланов
Больше интересных статей здесь: Новости.
Источник статьи: Однодневные полисы ОСАГО теперь доступны водителям.
