С начала 2024 года в России начинает действовать законодательство, которое делает право на кредитные каникулы постоянным инструментом финансовой поддержки граждан. Это важное изменение, призванное помочь заемщикам в сложных жизненных обстоятельствах.
Правовой основой для этого нововведения стал Федеральный закон № 348-ФЗ, подписанный Президентом Владимиром Путиным в июле 2023 года. Закон закрепляет за гражданами право обратиться к кредитору с требованием предоставить отсрочку по платежам на срок до полугода.
Для разных видов кредитов установлены следующие лимиты:
- по кредитным картам – максимальная сумма задолженности не должна превышать 150 000 рублей;
- по автокредитам – лимит составляет 1,6 миллиона рублей;
- по остальным потребительским кредитам – потолок установлен на уровне 450 000 рублей.
Воспользоваться новой возможностью можно при соблюдении одного из двух ключевых условий: если доходы заемщика снизились более чем на 30% либо если он оказался в зоне чрезвычайной ситуации. По словам председателя Государственной Думы Вячеслава Володина, закон выполняет двойную функцию: он защищает права граждан, попавших в трудное положение, и одновременно помогает кредиторам минимизировать риски, связанные с невозвратом средств.
Стоит отметить, что практика предоставления кредитных каникул в России не нова. Впервые такая мера поддержки была введена временно в 2020 году на фоне пандемии коронавируса, а затем возобновлялась в 2022 и 2023 годах в связи с санкционным давлением. Теперь же механизм становится постоянным, что говорит о его востребованности и эффективности.
Суть кредитных каникул
Кредитные каникулы – это официально предоставляемая физическому лицу отсрочка по исполнению обязательств по потребительскому кредиту. В этот период заемщик либо полностью приостанавливает платежи, либо существенно уменьшает их размер. Важно, что на время действия каникул кредитор не имеет права накладывать штрафы, пени или иные санкции, а также инициировать принудительное взыскание залога (например, по ипотеке) или обращаться к поручителям. При этом проценты на основную сумму долга продолжают начисляться, но их выплата откладывается.
Сроки и порядок предоставления
Продолжительность отсрочки и дату ее начала определяет сам заемщик при подаче заявления. Максимальный срок составляет 6 месяцев. Начало каникул может быть установлено не ранее, чем за месяц до даты обращения в банк.
Обратите внимание: Новый фастбэк Kia.
Если в заявлении эти параметры не указаны, по умолчанию применяется максимальный шестимесячный срок, который начинает отсчитываться с даты получения запроса кредитором.Ключевые условия для получения
Чтобы претендовать на отсрочку, необходимо соответствовать ряду требований:
- Снижение дохода. Среднемесячный доход за два месяца, предшествующих обращению, должен быть как минимум на 30% ниже, чем средний доход за предыдущий год. Этот факт подтверждается документально, например, справкой по форме 2-НДФЛ.
- Чрезвычайная ситуация. Заемщик проживает на территории, где введен режим ЧС, и его имуществу или жилищным условиям был нанесен значительный ущерб.
- Отсутствие предыдущих каникул. По данному конкретному кредитному договору отсрочка еще не использовалась (исключение составляют специальные каникулы для участников СВО).
- Отсутствие банкротства. Заемщик не должен быть признан финансово несостоятельным.
- Отсутствие взысканий. По кредиту не должно быть возбуждено исполнительное производство, не предъявлены требования к поручителям и не взыскано обеспечение.
Процедура оформления
Для получения отсрочки необходимо направить заявление непосредственно в банк или микрофинансовую организацию, выдавшую кредит. Закон обязывает кредитора рассмотреть обращение в течение 5 рабочих дней. В случае отказа организация должна четко аргументировать свое решение. Если заемщик считает отказ необоснованным, он вправе обжаловать его, обратившись с жалобой в Банк России или в суд.
Кредитор может запросить документы, подтверждающие право на каникулы. Основной пакет включает:
- справку 2-НДФЛ, свидетельствующую о снижении заработка;
- свидетельство о постановке на учет в качестве безработного;
- иные документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.
У заемщика есть 90 дней с момента подачи заявления, чтобы собрать и предоставить все затребованные бумаги. При наличии уважительных причин этот срок может быть продлен еще на 30 дней. После получения полного комплекта документов у банка есть те же 5 дней для принятия окончательного решения.
Больше интересных статей здесь: Новости.
Источник статьи: С 1 января 2024 года заработает новый закон о кредитных каникулах.
