При оформлении полиса КАСКО страховые агенты часто делают акцент на его преимуществах, однако в договоре содержится множество деталей, исключений и сложных формулировок, которые могут стать неприятным сюрпризом для автовладельца. Подписывая документы без тщательного изучения, клиент рискует столкнуться с ситуацией, когда ожидаемая страховая выплата окажется значительно меньше или вовсе не будет произведена. В чем же заключаются основные «подводные камни» добровольного страхования автомобиля?
Определение страхового случая: что покрывает полис?
Для предварительного расчета стоимости годового полиса удобно использовать онлайн-калькуляторы на сайтах страховых компаний. Например, для бюджетного автомобиля цена КАСКО может варьироваться от 60 до 100 тысяч рублей в год.
Большинство страховщиков предлагают схожие пакеты, такие как «КАСКО Классик», которые обычно включают покрытие следующих основных рисков:
- Угон (кража). При предоставлении справки из ГИБДД об угоне страховая компания обязана возместить ущерб в размере, оговоренном в договоре.
- Полная гибель (тотальная конструктивная гибель). Если автомобиль не подлежит восстановлению, либо стоимость ремонта превышает установленный лимит (например, 70-80% от его стоимости), страховая выплачивает компенсацию, а остатки автомобиля продаются с аукциона.
- Повреждение в результате различных событий. Полис покрывает ремонт при повреждениях, полученных в ДТП, а также вследствие действий третьих лиц (вандализм), стихийных бедствий (град, ураган, паводок), пожара, падения деревьев или сосулек.
Ключевые моменты для уточнения при оформлении КАСКО
При заключении договора важно детально обсудить условия, которые могут существенно повлиять на стоимость полиса и будущие выплаты. Вот на что стоит обратить особое внимание:
1. Покрытие повреждений стекол. Необходимо уточнить, включено ли в полис страхование лобового и других стекол. Часто это опциональная услуга, и при их повреждении (трещина, скол) без отдельной оговорки компенсации может не быть.
2. Метод расчета выплаты: с учетом износа или без. Это принципиально важный момент. Выплата без учета износа (так называемая «новая за старую») предполагает компенсацию, близкую к стоимости нового аналогичного автомобиля, что позволяет заменить разбитый автомобиль на новый без существенных доплат. Однако такой полис значительно дороже. Выплата с учетом износа (амортизации) рассчитывается исходя из остаточной стоимости автомобиля на момент страхового случая. Сумма будет меньше, и для покупки нового авто, скорее всего, потребуются собственные средства, но и стоимость самого полиса ниже.
Обратите внимание: Когда выйдет Лада Веста седан Кросс?.
3. Тип лимита ответственности: агрегированный или неагрегированный. При агрегированном лимите общая страховая сумма по договору является единой на весь срок его действия. Каждая произведенная выплата уменьшает этот лимит. Например, если после первой аварии выплатили 60 000 рублей, то при последующем угоне максимальная выплата уменьшится на эту сумму. При неагрегированном (несуммируемом) лимите по каждому страховому случаю выплачивается полная сумма, предусмотренная договором для данного риска, независимо от предыдущих выплат. Это более выгодный, но и более дорогой вариант.
4. Стандартные исключения. Важно помнить, что практически все страховщики откажут в выплате, если в момент ДТП водитель был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Дешевые страховые продукты: где скрыта экономия?
Снижение стоимости полиса часто достигается за счет введения различных ограничений, о которых нужно знать заранее:
• Безусловная франшиза. Это самая распространенная причина удешевления. При наступлении страхового случая владелец самостоятельно оплачивает ремонт на сумму франшизы (например, 15 000, 20 000 или 25 000 рублей), и только ущерб сверх этой суммы покрывает страховая компания. Полис с франшизой может быть дешевле на 20-30%.
• Ограничение количества выплат. В дешевых программах может быть условие, что страховая компания оплачивает только один страховой случай за срок действия договора или только одну крупную аварию. Это может снизить стоимость полиса до 30%.
• Ограниченный набор рисков. Существуют полисы, покрывающие только угон и полную гибель (так называемое «КАСКО от угона и тотала»). Они могут быть дешевле комплексного КАСКО на 50-70%, но не предусматривают выплат за повреждения, даже очень серьезные.
• Альтернативные продукты (замена ОСАГО). Некоторые программы, позиционируемые как замена КАСКО, на самом деле защищают только на случай ДТП с виновником, у которого нет полиса ОСАГО, или который скрылся с места аварии. Такая страховка может покрыть ремонт, например, до 400 000 рублей, но не защитит от угона, пожара или собственной неосторожности. Ущерб сверх лимита также ляжет на плечи владельца.
Больше интересных статей здесь: Новости.
Источник статьи: Когда покупаешь страховку, не всегда догадываешься о том, что и у нее есть «подводные камни».
